Politisasi Kredit Usaha Rakyat?

Bulan Nopember 2007, Presiden Susilo Bambang Yudoyono meluncurkan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Yang merupakan bahasa Dari Implementasi Instruksi Presiden Nomor 6 Tahun 2007 Tanggal 8 Juni 2007 tentang Kebijakan PercepatanPengembangan Sektor riil Dan Pemberdayaan UMKM Dan Nota Kesepahaman Bersama ANTARA Pemerintah, Perbankan Dan anak pajak tangguhan Penjaminan PADA Tanggal 9 Oktober 2007. Pemerintah menujuk 6 Bank pelaksana KUR yakni Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank Bukopin Dan Bank Syariah Mandiri. Bank-bank tersebut merupakan sahamnya dimiliki Oleh pemerintah dan 4 bank yang diantaranya telah menjadi anak pajak tangguhan terbuka.

KUR sudah berjalan lebih bahasa Dari 1 Tahun namun hingga Tenggaraharja Komisaris Belum ada pemantapan, Yang menyeluruh tentang efektivitasa Dan manfaat Program tersebut terhadap pertumbuhan Ekonomi Dan pengurangan angka kemiskinan. untuk pemantapan tersebut sangat penting jangan sampai dibelokkan menjadi KUR? diperbaiki kampanye Politik PADA Ajang Pemilu Dan Pilpres 2009. Penulis Suami MEDIA NUSANTARA bermaksud menilai kinerja KUR secara tehnis Perbankan KARENA ITU merupakan domain Bank Indonesia .Namun Artikel inisial merupakan Hasil pengalaman penulis sebagai Langsung (Mantan) praktisi Perbankan Yang memasarkan, mengelola portofolio KUR Dan membina para debitur mikro wirausaha Dan Kecil di Daerah DKI Tengah.

Menyesatkan Kredit Tanpa agunan

Terminologi fasilitas kredit Tanpa agunan atau fasilitas kredit Tanpa OTHER kerap diwacanakan Kali Dibuat berbagai kalangan, bahkan ADA Bank Yang menggunakan kata kunci fasilitas kredit Tanpa agunan (KTA) untuk Menyelidiki pemasaran sehingga menimbulkan kerancuan Dan salat PERSEPSI dikalangan Masyarakat Yang menganggap untuk mendapatkan fasilitas kredit MEDIA NUSANTARA ADA perlu agunan. Padahal UU Perbankan secara tegas menyatakan Bank dilarang memberikan fasilitas kredit Tanpa agunan. Artinya, terkait masih berlangsung sen fasilitas kredit Yang disalurkan harus dijamin risikonya Dibuat debitur yakni berupa objek atau aktivitas bisnisdan Yang dibiayai sebagai agunan Utama. Bahkan di ranah Praktis, bank mensyaratkan adanya agunan tambahanYang memiliki Diskonto lebih saling melengkapi aset tetap, aset keuangan dlluntuk menambah keyakinan ANEKA TAMBANG Tbk kerugian menjadi nihil.Dalam konteks inisial, jika ADA Bankir Yang memberikan fasilitas kredit Tanpa agunan Maka dipastikan YBS melanggar jawab Page KEHATI-hatian dalam penyaluran fasilitas kredit Yang berimplikasi PADA Aspek hukum tersebut.

Bagaimana Mencari Google Artikel KUR Yang gencar dipromosikan sebagai fasilitas kredit Tanpa agunan atau fasilitas kredit Yang dijamin Oleh pemerintah.Sesungguhnya KUR MEDIA NUSANTARA melanggar aturan atau praktek terbaikPerbankan KARENA skim pembiayaan Suami dirancang Mencari Google Artikel Baru Pola Penjaminan Asuransi fasilitas kredit. Untuk Menyelidiki tersebut pemerintah menyuntikan dana kepada doa BUMN yakni PT. Askrindo Dan Perum Jaminan Kredit Indonesia (Jamkrindo) sebagai Penjamin kerugian apabila bank yang KUR tersebut bermasalah Mencari Google Artikel Baru Pola 70% bahasa Dari Diskonto fasilitas kredit merupakan tanggungan pemerintah (Askrindo Dan Jamkrindo), sedangkan 30% sisanya menjadi ANEKA TAMBANG Tbk Bank pelaksana KUR.

Ada penelitian Yang dilakukan Oleh Peneliti bahasa Dari Pedesaan Keuangan Ohio State University amerika Serikat Yang menarik untuk diperhatikan bahwa sistim Penjaminan fasilitas kredit memberikan manfaat positif * Bagi Masyarakat, Perbankan Dan perekonomian KARENA membuka AKSES Yang lebih Besar kepada Calon nasabah Yang MEDIA NUSANTARA memiliki agunan atau mempermudah ada debitur untuk menambah jumlah fasilitas kredit Yang terkendala agunan kurang mencukupi. Dampak Lainnya yakni mendorong perbankan lebih Aktif memberikan fasilitas kredit Mencari Google Artikel Jangka Panjang Terbalik sehingga lebih menstimulai sektor perikanan Investasi, menurunkan suku bunga KARENA sebagian atau * Semua ANEKA TAMBANG Tbk dijamin Mencari Google Artikel demikian risk premium Akan rendah. Adanya fasilitas kredit Penjaminan dapat mempercepat proses pengambilan fasilitas kredit sebab dipangkasnya Task Tugas PENILAIAN OTHER Yang rumit PADA Dan akhirnya menurunkan biaya transaksi . menipis senada juga disampaikan DibuatTim Sektor Keuangan DID penerjemah Yang meneliti sistim Penjaminan fasilitas kredit di beberapa Negara berkembang saling melengkapi Chili, India, Mesir Dan Polandia yakni fasilitas kredit Mencari Google Artikel dukungan sistim Penjaminan Yang dikelola Mencari Google Artikel Baru Baik Tanpa vested bungadapat mengakselerasi financial deepening Dan memberikan manfaat Besar * Bagi perekonomian, peningkatan siklus bisnis dan investasi , penyerapan Tenaga Kerja Serta pendapatan generasi khususnya di sektor perikanan UMKM.

PADA dasarnya Masyarakat MEDIA NUSANTARA perlu khawatir Dan meragukan manfaat KUR. Akan tetapi Yang perlu diperhatikan adalah bagaimana pemerintah menjalankan, mengawasi Dan mensosialisasikan kepada Masyarakat secara benar Dan proporsional. Seyogyanya Promosi Dan Sosialisasi KUR Yang menggunakangimmicks fasilitas kredit Tanpa agunan atau fasilitas kredit Yang dijamin Oleh pemerintah secara berlebihan tampaknya kurang tepat Dan perlu disampaikan secara jelas kepada Masyarakat KARENA menimbulkan menyesatkan atau salat penafsiran Yang berimplikasi pelaksanaan di Lapangan. Contoh aktualnya adalah Yang protes, bahasa Dari ayat Calon debitur Yang merasa dipersulit Dibuat bank yang mensyaratkan adanya agunan KARENA Utama (sales Yang dibiayai). Kondisi Suami juga ditunggangi pihak-pihak Dibuat tertentu Yang turut menekan Bank Mencari Google Artikel Baru alasan menysukseskan Program pemerintah atau membela kepentingan rakyat Miskin. Implikasi Lain Yang harus diperhatikan adalah moral hazard debitur Dan para Bankir ITU sendiri. Ada semacam pemahaman bahwa fasilitas kredit Masyarakat Yang dijamin Oleh pemerintah merupakan amal atau bantuan sisial Yang MEDIA NUSANTARA Wajib untuk dikembalikan hingga Lunas. Bankir juga dapat melakukan moral hazard Mencari Google Artikel mengabaikan azas KEHATI-hatian KARENA merasa "Aman". Kita * Semua Yakin bahwa pemerintah Tenggaraharja Komisaris tampaknya lebih pintarDan MEDIA NUSANTARA Akan mengulangi praktek buruk di MASA Lalu Yang menggunakan fasilitas kredit Program untuk meraih Posisi Politik terlebih menjelang Pemilu Lagi. Politisasi fasilitas kredit bersubsidi Akan menimbulkan konsekwensi negatif yaitu penurunan kinerja Perbankan Dan perbaikan perawatan Yang mahal Serta memakan Terbalik lama.

Kinerja KUR

PADA Mutasi peluncurannya, skim KUR adalah fasilitas kredit mikro USAHA Dan Kecil de ngan plafon UMKM sampai Mencari Google Artikel Baru Rp. 500 Juta (dalam Penulisan inisial disebut KUR-Kecil). Kemudian PADA Bulan Februari 2008, dikembangkan Lagi Satu skim KUR-Mikro Mencari Google Artikel plafon dibawah Rp. 5 juta sebagai respon bahasa Dari kecenderungan Bank pelaksana untuk melayani nasabah Mencari Google Artikel plafon fasilitas kredit Besar KARENA untuk mempertahankan timing Ekonomi Dan efisiensi sehingga Menyelidiki Mutasi peluncuran KUR untuk membuka AKSES * Bagi Kelompok USAHA mikro Dan Kecil Yang Belum bankable MEDIA NUSANTARA optimal.Berbeda Mencari Google Artikel KUR-Kecil, pelayanan KUR -Mikro hanya dilaksanakan Oleh Bank BRI Mencari Google Artikel Pertimbangan Jaringan Kerja Bank BRI Mencari Google Artikel BRI unit nya tersebar Luas Ke hingga pelosok kecamatan agar dapat menjangkau Calon-Calon debitur USAHA mikro dalam jumlah Besar, Selaras Mencari Google Artikel Baru kebijakan pekerjaan pro pertumbuhan, pro & pro poor.

Berdasarkan Publikasi Kompas, Posisi KUR per November 2008 sebesar Rp 12,03 triliun disalurkan kepada Yang 1,6 Juta debitur KUR Mencari Google Artikel komposisi nominal Mencari Google Artikel di Atas Rp 5 juta sebesar Rp 2,85 triliun Dan KUR < Rp 5 juta senilai Rp 5,75 triliun (1,48 Juta debitur). Sektor sales Yang menjadi primodona penyaluran KUR adalah sektor perikanan perdagangan, restoran, Dan Hotel Mencari Google Artikel pangsa Pasar 60,13%, diikuti sektor perikanan Dibuat Pertanian sebesar 21,26%, sektor perikanan Jasa 3,27% dan dalam porsi Kecil Ke sektor perikanan Lainnya.

Bahasa Dari 6 Bank pelaksana KUR, BRI merupakan penyalur terbesarnya yaknisebanyak 1,5 Juta debitur atau 96,17 persen. K emudian diikuti Oleh Bank Mandiri sebanyak 36,974 debitur (2,52 persen), BNI 8,982 debitur (0,61 persen), Bank Syariah Mandiri sebanyak 5,956 debitur (0,43 persen khususnya), dan Bank Bukopin sebanyak 2,952 debitur (0,2 persen khususnya ).

Sayangnya Data Yang Belum Tersedia menampilkan angak-angka rinci Distribusi * Menurut propinsi Dan KUALITAS KUR (NPL) Serta Diskonto Klaim fasilitas kredit Yang telah dibayarkan Dibuat Askrindo Dan SPU. Ketersediaan Data Yang Lengkap, akurat Dan hingga saat ini merupakan elemen penting dalam mengevaluasi Dan pemantauan kinerja KUR secara utuh. Bahkan * Menurut pandangan penulis, pemerintah atau para pemangku kepentingan perlu Lainnya melakukan penilaian dampak untuk mengetahui efektifitas KUR terhadap peningkatan Bisnis, kesejahteraan nasabah Dan Dinamika sosio-Ekonomi setempat. pemantapan, saling melengkapi Suami sangat Lazim dilakukan untuk mengukur keberhasilan program-program yang fasilitas kredit mikro bersubsidi Yang bersumber bahasa Dari dana pemerintah atau bantuan Lembaga donor Internasional.

Mempeluas Askes KUR

Statistik Yang dikeluarkan Oleh Menegkop Dan BPS menyebutkan ADA 42 Juta Unit Bisnis mikro Dan Kecil tersebar di berbagai Negeri Suami Mencari Google Artikel variabilitas berdasarkan JENIS USAHA, perputaran Bisnis, tingkatkelangsungan hidup Dan keberlanjutan . Namun demikian Belum ada Catatan mengenai jumlah USAHA mikro Dan Kecil Yang telah mendapatkan pembiayaan Perbankan atau Lembaga KEUANGAN. * Menurut pendapat penulis terdapat fenomena "gunung es" ( gunung es dari kredit ) dalam struktur pembiayaan UMKM, yakni sebagian Besar USAHA mikro Dan Kecil Yang layak Belum mendapatkan AKSES fasilitas kredit Perbankan Yang memadai KARENA terkendala statusnya unbankable Dan MEDIA NUSANTARA memiliki agunan Yang bernilai Ekonomi Tinggi (Tukang pilih Lihat Gambar ).

Selanjutnya Mencari Google Artikel membandingkan Data penyaluran KUR Dan jumlah satuan USAHA UMKM jelas Tampak adanya kesenjangan pembiayaan tersebut sehingga sangat tepat apabila KUR posisinya makin diperkuat sebagai "jalan tol" * Bagi wirausaha mikro Dan Kecil untuk mengakses fasilitas kredit Perbankan guna pengembangan Bisnis Yang sudah berjalan Baik. Selain ITU KUR harus diarahkan sebagai strategi keluar bahasa Dari Program dana bergulir dikelola BANYAK Yang Dibuat EVALUASI Dan Lembaga pemerintah untuk Pemberdayaan Masyarakat misalnya PNPM Dan pengembangan USAHA Pemula (start-up bisnis ) sehingga mereka layu sebelum berkembang MEDIA NUSANTARA KARENA keterbatasan modal Serta antisipasi untuk mengatasi dampak krisis KEUANGAN global.

Ada Tiga Langkah yang strategis Yang harus segera dilaksanakan agar AKSES Dan akselerasi penyaluran KUR dapat optimal.

Date Nilai, pemerintah secara simultan melibatkan Perbankan pendidikan nasional untuk menyalurkan KUR Ke sektor perikanan-sektor perikanan produktif. Kata bahasa Dari mata Bisnis, menyalurkan KUR cukup menguntungkan. Mencari Google Artikel suku bunga fasilitas kredit sebesar 24% untuk KUR Mikro-Dan rata-rata 14% -16% untuk KUR-Kecil, bank pelaksana Akan mendapatkan keuntungan Yang memadai Penghasilan kena pajak dikurangi biaya operasional Dan ANEKA TAMBANG Tbk fasilitas kredit sebesar 30%.Hitungan Kasar profit margin Yang diperoleh berkisar ANTARA 4% hingga 10% Tergantung bahasa Dari biaya dana biaya Dan di atas kepala masing-masing bank. Keuntungan tersebut tentu cukup menarik terlebih Lagi * Bagi Bank Yang telah Terjun melayani segmen UMKM saling melengkapi Bank BPD, Bank Danamon, Bank Panin, Bank Mega, Bank NISP dll .

Perluasan AKSES KUR Mencari Google Artikel melibatkan Bank Umum Akan membawa keuntungan wirausaha * Bagi UMKM, sektor perikanan Perbankan Dan pemerintah. Sisi positifnya anatara Lain peningkatan kinerja pelayanan Dan penurunan suku bunga sebagai dampak bahasa Dari Kompetisi ANTARA bank yang menyalurkan KUR Yang; Menstimulasi fungsi intermediasi Perbankan Danrasio kredit terhadap deposito ( LDR) Yang selama Suami Masih relatif yang rendah KARENA bank yang condong bersikap menghindari risiko Canada produksi penempatan dana di Bank Indonesia bahasa Dari PADA menyalurkan fasilitas kredit Ke sektor perikanan bisnisdan terutama di MASA krisis saling melengkapi saat inisial. * Bagi pemerintah, poin kredit beberapa Yang diperoleh adalah mengurangi tekanan Politik bahasa Dari berbagai pihak Yang menentang program KUR. Keterlibatan Perbankan Nasional Akan melemahkan tuduhan bahwa pemerintah mempolitisasi Bank Milik pemerintahnya Dan afiliasinya Yang saat inisial secara ekslusif ditunjuk untuk menalurkan KUR. MEDIA NUSANTARA kalah pentingnya dimata para investor Pasar modal, pemerintah Akan mendapatkan apresiasi positif KARENA MEDIA NUSANTARA terlalu membebani Empat Bank Milik Yang pemerintah telah go publik Mencari Google Artikel MISI sebagai agen pembangunan.

Ada contoh tepat untuk dijadikan acuan pemerintah yakni Dibuat di Thailand .Negara Tetangga Asean Suami BERHASIL mengembangkan Industri Kecil Kredit Penjaminan (SICGC) Yang mayoritas sahamnya dimiliki Dibuat Kementrian KEUANGAN. Lembaga SICGC berfungsi menjamin fasilitas kredit mikro Kecil DanPerbankan Mencari Google Artikel mekanisme Penjaminan relatif yang Sederhana Dan terbuka * Bagi * Semua Bank untuk berpartisipasi asalkan memenuhi persyaratan Dan membayar biaya jaminan Yang ditetapkan. Pola Suami sangat FLEKSIBEL Dan cukup BERHASIL mendorong fasilitas kredit kepada Bisnis Perbankan Mikro Dan Kecil di Negara tersebut.

Langkah kedua, menambah saluran penyaluran KUR Mencari Google Artikel menyertakan Lembaga KEUANGAN Yang dimiliki Oleh pemerintah saling melengkapi Perum Pegadaian, Bahana Ventura, PNM Dan Lembaga modal venturaMilik Pemda. Secara komulatif jumlah kapasitas Dan Jaringan Lembaga-Lembaga tersebut cukup Luas Serta cukup berpengalaman dalam menyalurkan pembiayaan kepada UMKM . Misalnya, Pegadaian saat Suami telah memiliki skim fasilitas kredit mikro (Kreasi) Yang dijamin Oleh Askrindo secara Komersial (premi Asuransi Dibayar Oleh nasabah). Lembaga KEUANGAN Suami lebih FLEKSIBEL dalam menyalurkan KUR KARENA MEDIA NUSANTARA tidak terikat Dibuat aturan Bank Indonesia Yang ketat. Pemerintah pun Akan lebih Siaran dan hiburan melakukan Pengawasan Dan Pengendalian KARENA merupakan BUMN sehingga Benturan kepentingan pihak Mencari Google Artikel Lain minimal sangat.

Langkah SIBOR, segera melaksanakan Dan memperkuat linkage program Bank Umum Mencari Google Artikel Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Dan Bank Umum Mencari Google Artikel Lembaga KEUANGAN mikro (LKM) untuk menyalurkan KUR-Mikro. Bank-Bank Umum Yang berpartisipasi dalam program KUR sebaiknya diwajibkan menyalurkan KUR-Mikro Mencari Google Artikel Baru Polahubungan tersebut Dan mengembangkan sistim Pemeringkat untuk menilai LKM Yang Sehat bahasa Dari Sisi kinerja KEUANGAN, Organisasi Dan memiliki kemampuan menyalurkan KUR-Mikro secara berkelanjutan .

* Menurut Survei The Consultative Group untuk Membantu Termiskin (CGAP), salat Satu Lembaga afiliasi Bank Dunia untuk KEUANGAN mikro, bahwa BANYAK USAHA mikro Dan orangutan Miskin Yang MEDIA NUSANTARA mendapatkan AKSES KEUANGAN KARENA mereka berada diluar "target sasaran" Lembaga KEUANGAN mikro Dan Program Pemberdayaan orangutan Miskin, Kelompok Suami disebut Mencari Google Artikel hilang tengah . Sebagai contoh, penulis BANYAK menemukan pedagang-pedagang di Pasar tradisionil Masih BANYAK terjerat rentenir Dibuat Dan fasilitas kredit Harian Yang bunganya mencekik Leher. Sebagian Besar Petani gurem terjerat ijon KARENA Sulit mengakses fasilitas kredit Pertanian KARENA Bank semakin selektif melayani pembiayaan Pertanian Pangan Dan palawija. Di Lapangan juga dijumpai BANYAK USAHA Kelompok Perempuan, Kelompok peternak Dan Kelompok Nelayan Yang kebingungan MENCARI modal USAHA Program dana bergulir KARENA telah dihentikan atau dialihkan Ke Lain sektor perikanan atau Kelompok Baru. untuk Artikel linkage program Bank Umum Dan LKM diharapkan mereka dapat mengakses KUR-Mikro KARENA LKM Baitul Mal Wa'tamwil saling melengkapi, (BMT), Lembaga Perkreditan Desa (LPD) di Bali, Badan Kredit Desa (BKD) di Pulau DKI Dan Madura, Lumbung Pitih Nagari (LPN) di Sumatera Barat Dan Koperasi ( Dan KSP USP) Yang berjumah ribuan unit yang beroperasi Dan sangat Dekat Mencari Google Artikel Baru Masyarakat di desa-desa Dan di Kantong-Kantong kemiskinan Yang JAUH bahasa Dari jangkauan Bank BRI bahkan Dibuat Satuan sekalipun.

Kita berharap perluasan penyaluran KUR dapat menjangkau wirausaha mikro Dan Petani Yang membutuhkan dana untuk USAHA produktif Dan MEDIA NUSANTARA dibelokan menjadi Alat Politik saling melengkapi Yang selalu terjadi dimasa Lalu.

Salam

M.IN_Melbourne